萬元日息2元起? 禁令下仍有網(wǎng)貸平臺誘導過度消費
來源:新華網(wǎng) 發(fā)布時間:2021-02-24 15:51:30
新華社北京2月23日電 題:“萬元日息2元起”? 金融監(jiān)管“禁令”下仍有網(wǎng)貸平臺誘導過度消費
新華社“新華視點”記者桑彤、毛一竹、楊有宗
每月工資僅五六千元,卻要還款27000多元。26歲的小吳在11家網(wǎng)貸平臺欠下近25萬元債務。“根本還不起,已經(jīng)沒轍了,只能逾期,等著平臺找上門來。”小吳無奈地說。
2020年底,銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示》;1月初,人民銀行召開會議,要求嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導過度負債。
雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關提示和要求,但“新華視點”記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分互聯(lián)網(wǎng)平臺依然使出各種花招,誘導消費者分期付款或辦理小額貸款。
以“零抵押零擔保”“萬元日息2元起”為誘惑
小吳第一次嘗到網(wǎng)貸“甜頭”是在上大學期間。追星、交女朋友,小吳的開銷很大,而當時家里每月給他的生活費只有800元。他在分期樂網(wǎng)貸平臺順利地借到1000元,解了燃眉之急。此后,小吳便深陷其中,借款金額越來越高,還款也開始力不從心。
“申請網(wǎng)貸太容易了,上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款,也不影響去其他平臺繼續(xù)借,除非資金鏈完全斷了。”小吳說。
記者觀察發(fā)現(xiàn),當前,小額貸款廣告依然十分活躍。網(wǎng)頁、社交媒體、App……就連一些辦公軟件也都在推送信貸廣告。一些醫(yī)美、教育、租房企業(yè)也紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作推波助瀾。
與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點就是門檻極低、審核簡單,年滿18周歲、通過實名驗證即可,額度則是花得多給得多,且不斷提供優(yōu)惠進行誘惑。“開通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……每到“雙11”“618”等大促季,平臺就會自動給用戶臨時提額。
尤為值得注意的是平臺的算法跟蹤。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可以采用大數(shù)據(jù)技術,監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費、瀏覽記錄等,有針對性地對用戶進行商業(yè)營銷。
無需抵押擔保、“萬元日息2元起”成為不少借錢廣告的主打賣點。有網(wǎng)友申請貸款并使用后發(fā)現(xiàn),貸款平臺套路多,除了利息外,還有服務費、手續(xù)費;即使提前還款,也需額外繳納手續(xù)費,實際年化利率一般在10%以上。
網(wǎng)絡消費貸款容易成癮,給年輕人生活埋下隱患
沒錢租房子,可以用租金貸;沒錢買手機,可以打白條;沒錢做醫(yī)美,可以分期付。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務變得唾手可得,一些年輕人貸款成癮、超前消費,也給自己的生活埋下隱患。
畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說:“剛畢業(yè)收入低,但各大消費平臺鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到。即便知道要計入央行征信,也覺得影響不大。”
年輕人成為網(wǎng)貸消費的主力軍。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計,涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級人民法院在通報中披露,網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲,不少是剛?cè)肼毜拇髮W畢業(yè)生。
30歲的網(wǎng)友小冪在“豆瓣”上透露,她沒有房貸、車貸,卻欠下了高達30萬元的貸款。從信用卡透支2萬元后,她開始在滴滴金融、微粒貸、京東白條等15家網(wǎng)絡平臺借貸還款,如今欠款高達30萬元,以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn)。
央行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年9月30日,全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元,環(huán)比增長6.13%,是10年前的10倍多,而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關數(shù)據(jù)。
困在超前消費里的年輕人負債累累,隱匿于經(jīng)濟發(fā)展上行階段的社會金融風險也不斷積累,其危害值得關注。
中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《2020年度中國杠桿率報告》顯示,2020年,我國宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%,增幅為23.6個百分點。
香港慢牛投資公司董事長張化橋認為,過度消費、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國家。美國在信貸泡沫上堆砌起來的生活方式,造成的經(jīng)濟危機值得反思。
嚴管金融“偽創(chuàng)新”,樹立理性消費觀
業(yè)內(nèi)人士認為,整頓借貸消費亂象,有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力,促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展;同時,對于青年群體的客觀消費需求,要進行正確引導。
零壹研究院院長于百程認為,《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》應盡快落地,嚴格執(zhí)行。金融機構(gòu)在與平臺合作的過程中要嚴格審核,尤其對變相分期付等業(yè)務,從前期準入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒,監(jiān)管部門應進行日常抽查,對未嚴格把關的金融機構(gòu)加大處罰力度。
中國人民大學法學院教授楊東認為,各平臺信息不對稱,極易產(chǎn)生多頭共債、壞賬風險。建議平臺發(fā)揮主體責任,加強審核,并將網(wǎng)貸平臺全面納入征信系統(tǒng),讓借款人擁有完整的“信用畫像”,避免系統(tǒng)性風險。
廣州互聯(lián)網(wǎng)法院法官劉啟說,部分年輕人涉世不深,缺乏社會經(jīng)驗,自控能力較弱,容易被網(wǎng)貸“套牢”,越陷越深;建議團組織、學校、社會組織設立援助中心,完善救濟渠道。
去年6月,廣州互聯(lián)網(wǎng)法院組建了法官、心理專家、社工、青年志愿者等120多人的服務團隊,為涉網(wǎng)貸年輕人提供咨詢服務,引導其遵法守信、主動履約,并與教育、民政、金融等部門共享青年信用檔案,讓青年感受到誠信有價、誠信有益。
招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議,消費者要養(yǎng)成良好的消費習慣,量入為出,不要過度借貸;如確需貸款,一定要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)和產(chǎn)品,不要輕易在不了解的網(wǎng)絡平臺申請貸款。
楊東認為,年輕人的一些消費需求是客觀存在的,建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務平臺,培養(yǎng)大學生形成正確消費觀,同時也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶,實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。(參與寫作:徐雅)
責任編輯:李曉文